人壽保險

許多人擁有人壽保險，但讓我們面對它。它很可能不是1購買大多數人吹噓有關他們的朋友，就像他們可能會，如果他們有剛剛購買1新克爾維特的，但他們作出購買無論如何，因為他們愛他們的家人，並希望他們的家人繼續居住在該事件中他們目前的生活方式主要經濟支柱的英年早逝。雖然這條並不適用於擁有長期保險的人，那些買了，這是額外儲蓄成分的壽險，終身壽險會發現這個信息非常重要。

要了解的問題，我會首先給你一個簡短的引子壽險，然後解釋如何可以去錯了東西，似乎像一個肯定。人壽保險可以被分隔在兩個基本類型，長期和永久壽險。與長期保險人支付一定的資金金額，稱為溢價，一段時間，從一年可達30年。在的時間指定的期限，只要被保險人已支付的保險費，保險公司是有義務要1錢一定數額，稱為死亡理賠金，被保險人在該事件中受益人被保險人死亡在該一段時間。如果人沒有死的保險公司，在這段時間內保持的錢以及錢的收入。雖然有不同類型的長期保險，現在，包括“溢價收益”一詞在任期結束（但不是錢的收入）返回的被保險人的保費美元，JIST長期保險一般是一個人在一定的時間內覆蓋。如果他們想覆蓋一段時間之外，他們必須購買另一項政策。長期保險是真的不是本文的重點所以如果這是你你可以停止閱讀現在，如果你想，和其餘放心，為您支付的保費，和保險公司財務溶劑有效，你的家人將被支付在您的英年早逝的事件。

其他類型的保險被稱為永久保險。常駐保險是保險，死亡利益，類似長期的，但也包含了儲蓄的“三輪”，這給政策的值稱為現金價值。保費支付的政策，一部分被拉到保險支付，其餘的儲蓄三輪。變化取決於什麼是儲蓄組件永久保險主要有三種類型。第一類是永久性保險終購物身壽險。儲蓄成分的終身壽險保險公司賺取利息一般基金的投資。分攤到某一個人的利息的數額取決於在一般基金的錢有多少屬於個別。一些政策，如果他們是“參與”的政策也賺取紅利。整個生活的政策，一般來說是不作為失效的危險，它的收入是由保險公司擔保的金額。只要保險公司仍然溶劑，該公司將支付死亡利益。誰擁有一個人一生的政策通常碰到的唯一問題是過高的保險，死亡保險金沒有跟上通貨膨脹。

永久保險的第二類被稱為萬能壽險的步伐。萬能壽險儲​​蓄三輪是一個單獨的帳戶，作為反對以終身儲蓄三輪到保險公司的一般基金投資。萬能壽險的主要優點是它的靈活性。例如，如果你是一個在該國東北部的園藝師，基本上有您的冬季，你可以買一個萬能壽險保單，基金，它在春，夏，嚴重下降，當你在大耙雄鹿隊，然後不付任何​​在冬季的幾個月。只要有一定數額的錢儲蓄三輪（保險公司公式計算），沒有什麼需要做。此外，如果你需要額外的保險，因為你只要有一個孩子，你並不需要購買另一項政策。只要你有保險，你可以增加您當前的萬能壽險保單的死亡賠償，並支付額外的保險費。在錢的萬能壽險保單的儲蓄三輪通常投資在10年期債券。萬能壽險保單，以保證利率，以及當前的速度。在三輪的錢，典型的收入略高於目前的速度，但保單持有人只guranateed擔保金額。因為變額保險後，我在未來一段描述，我要在下面的段落配合這兩個一起，最終的概念是件事是去錯了

最後的最後一個念頭在你的頭腦保持這種終身壽險的類型是可變人壽保險。它可以是要么直變人壽保險，或可變萬能壽險，變人壽保險相結合的多功能通用。變額保險來的由於股票真棒牛市，基本上不間斷地跑了從2000至1982年。人們希浪琴錶專賣店望盡可能在股市投資和投資的保險資金投資在低收益債券的思想是許多頗為反感。因此，變額保險政策建成。變生活的儲蓄保險“子賬戶”，這基本上是內變額壽險或變額年金的共同基金可以投資於三輪。事實上，許多子帳戶完全反映一個特定的共同基金，有些基金經理管理各自的基金以及其子賬戶“的妹妹。”所以變壽險保單購買不再意味著離開高飛揚股市的保險，你可以保護你的家人和在股市投資兩全其美。只要在三輪的儲蓄在適當的水平是事情被罰款。再次，記住這一點，因為我要告訴你整個事情如何去鍋

在萬能壽險和變額壽險保險利率高的全盛時期，因此股市的最後一行，保險業有兩個產品設計時代的優勢，採取定制。問題就來了，當代理人為市民設計這些政策假定的高利率和高飛揚股市永遠不會結束。你看，這些產品主要銷往時，幾個假設外，通常是3-5％左右，根據保險公司的政策保證方面必須作出。支付當前值的基礎上的現行利率或回報的時間，這究竟是如何設計的政策。我還記得，當我在保險業的背開始於1994年，在我的辦公室時，經驗豐富的代理人，在寫一個假設的10-15％的利率萬能壽險。變量通用將在10-20％之間的任何地方。快樂的日子，在這裡停留。還是他們？不幸的是，這些利率以南約20世紀90年代中期開始的標題，因為我們都知道，除了幾年，股市並沒有這樣做後，2000年高科技泡沫膨脹，也許兩個或三個“向上”年出八和9可能​​。這是一個現實的問題，因為很多家庭的期貨騎在這些政策所作出的假設。許多保單持有被告知要在他們的工作年限，然後退出時，他們的退休和政策，將被罰款，儲蓄三輪取得的收益將保持現行政策。有通用和可變無數人壽保單，在銀行和企業的信任帳戶，以及在梳妝台的抽屜，防火rolex勞力士保險櫃，購買和假設，只要支付保險費的，東西好去。這些政策中的許多人患病或死亡，因為我們說話。有些人，或受託人將得到通知，讓他們知道，他們需要添加更多的錢或政策會失效，當然，這個“紅線”已經達到了時間。得到這個通知的人甚至可以忽略它，因為嘿，經紀人表示一切會很好，“支付了20年，將採取家庭照顧，當我見到我的​​製造商。”因此，該政策將告失效，沒有人會知道它，直到它的時候對家庭，收集他們的錢，才發現哈伯德的狗老母親，他們會滿足同樣的命運。可以想像，如果有人讀這舔其印章的訴訟律師，等著讓保險代理人和受託人有疏忽都萬桶，不用擔心，猛攻已經開始。但如果你有這些政策之一，不指望贏得一宗法庭案件50/50前景，做一些事情！

我做的第一件事情之一，當我得到一個新的客戶端現有的永久壽險保單是做一個“審計”這一政策。不一樣國稅局審計查出的錢去的地方，我做審計查出的保費去的地方。這樣做的方法是通過訂購什麼叫做“在部隊總帳”從保險公司的政策。在部隊總帳會顯示現在的政策的地位，在目前條件下，以及若干其他情況下，付出更多或更少的錢。它也表明，如果政策失效，或將在未來失效。做這個審計由保單持有人可能得到的東西，他們不前，選擇！

例如，一名50歲的保單持有人，誰是被保險人的政策，並在部隊總帳顯示的政策根據現行condtions的，是要失效時，保單持有人是63假設保費將要保持不變，股票的市場條件保持不變（這是在2007年初，這一政策是可變萬能壽險，它可能會不會一直持續到63，由於在股市發生什麼）。由於保單是家庭的經濟支柱，他們有一個16歲的女兒，和自己的積蓄不能維持在妻子和女兒養家糊口的早期死亡的事件，或不保越南咖啡持壽險甚至不是一個問題，人壽保險是絕對需要在這種情況下。現在接下來的問題是，他是否會失效或寫一個新的政策，繼續支付？為此，我去一些商業夥伴，在我的工作，並找出如何，我們可以得到一個新的政策沒有大幅增加保費，在某些情況下有可能獲得死亡給付的增加和減少的保險經紀保費。如何可以這樣做，因為保單是年紀比當政策被寫入？容易。與1980年和2000年（年死亡率表寫）在醫學的進步，人們生活更長的時間，條件，導致死亡，如癌症，人們生存和癌症被淘汰後，甚至過上正常的生活。它曾經是你吸煙或你沒有。現在，津貼，重度吸煙者，吸煙者社會，鼻煙用戶，雪茄等公司甚至會允許輕度使用大麻。因此，在某些情況下，你的政策可能不會失效，但即使他們年紀大了，一個人可能會花冤枉錢。也許他們吸煙的社會，但5年前退出，但他們的政策仍然有人像煙囪熏支付相同保費的吸煙者作為上市。如果最有意義的解決方案，是一項新政策，會發生什麼？我們做什麼叫做1035交換到一個新的政策，現行政策允許的現金價值被轉移到新的，不被徵稅。如果投保人不希望再壽險保單，但想要得到他們目前正在和不交稅？然後我們做了1035外匯年金，無論是變量或固定。我目前使用的無負載年金的偉大工程和費用低。是一個在各種情況下的1035外匯的權利嗎？絕對不行！許多事情必須探討的交流之前，特別是一項政策，在1988年以前寫時的惡化改變保險政策的稅收法律，在上面的例子，證明了正確的舉動，但最終它是最多的保單持有人和家人到什麼方向去。

結論

，如果你有一個5歲或以上的永久壽險保單是，確保你有它審核。 （無）成本與效益（一個家庭，沒有在他們悲痛的時刻，金融憂慮）使得這一決定是顯而易見的。