人壽保險

我們中的許多人購買人壽保險，因為我們要確保我們的親人，尤其是家屬，保持財政安全後，我們死。收入替代是人們購買人壽保險的原因1號

非生息照顧者也有一個重要的 - 往往被忽視 - 經濟價值，應覆蓋壽險

還購買人壽保險是由那些有興趣在實現特定的業務或房地產轉移目標。

壽險政策，取決於你的目標有多種類型，有不同的公司之間巨大的價格差異，提供相同的覆蓋範圍。政策是從數百名在美國人壽保險公司。大多數理財規劃師建議，每個家庭的收入供應商進行不低於10倍，其在壽險的年收入

下面是一個有秩序的方式去購物約壽險：

• 1）評估您需要的生命保險金額......
• 2）決定你的目標的最適當的政策類型。
• 3）選擇可能通過設置高標準金融穩定評級公司。
• 4）的商店，直到你找到了最好的價格。
• 5）研究方法，以獲得盡可能最好的生活保險費率。

壽險是一個長期的命題，所以你要特別注意，在購買時，整個生活的政策，壽險公司的財務穩定評級。評價表明，公司支付賠償的能力

評估壽險需求

壽險規劃中的第一步是壽險需求分析 - 這意味著留守家屬的經濟需求。一個偉大的方式來確定您的保險需求是要使用像Insure.com的<一個rel = nofollow的目標=“_new”REL =“nofollow的”HREF =“htt​​p://www.insure.com/articles/interactivetools/的在線計算器lifeneedsestimator / calculate.jsp“人壽保險需求估算工具

• 購買壽險保單之前，考慮你的財務狀況和人們生活水平的，你要保持你的家屬或遺屬。例如，他們將負責為您的最終的醫療費和喪葬費嗎？請問您的家人有搬遷或更改失去你的收入後，他們的生活水平？立即死亡的假設是必要的，以確定目前的壽險需要一個家庭或個人。

• 長遠的金融需求，其餘的家庭成員添加，如：孩子的費用，為尚存配偶，抵押貸款和其他債務收益收入，大專以上學歷的資金和額外的緊急基金

由於人壽保險需要隨時間的變化，您的人壽保險金額應定期進行重新評估。訪客計數器我們建議至少一次檢討每五年或每當你遇到重大生活事件，如改變收入或資產，結婚，離婚，生育或收養子女的，或如房子或業務的主要購買。

政策選擇

壽險保單http://www.insure.com/quotesmith/controller?REF=99998&reqid=qstermindex&redirx=x]將分為兩個主要類型：

• 定期壽險，它提供了死亡無任何毒副作用的資金保障或“現金價值”（每1000美元購買的死亡報導提供了最便宜的成本）。
• 終身壽險，其中有“現金價值”賬戶中的投資回報率的組成部分成為政策往往是複雜和昂貴的部分（每覆蓋1000美元的費用最昂貴的）。

所有壽險最簡單的理​​解和最便宜的買定期壽險提供死亡利益的保護，沒有任何積蓄，保險期限的長期投資或“現金價值”的組件。

定期壽險是用於設置的時期，如10，15，25或30年時間。與“年度可再生能源的長期生活，”你的政策自動更新，每年保費增加，因為你變老。選擇“水平長期保險”，如果你希望你的保費，以保持政策的持續時間相同。也可減少長期保險“保費保持水平，但你的死亡效益下降，隨著時間的推移。這是一件好事，如果你想只涵蓋一個特定的債務減少，如抵押貸款或商業貸款。

只要你付保費，該公司無法取消。

定期壽險是一種流行的選擇，因為長期利率保證期間，因為能夠得到一個低成本的壽險保單。不過，如果你到您的保單期限結束，還需要壽險，你需要購買一個新的政策，然後將根據您的年齡和健康狀況。

價格選擇一個初始的速率保證期很簡單：比賽的一段時間，你的家屬需要您的可用率保證期間的收入。例如，如果你的孩子還年輕，你有幾十年來對你的抵押貸款，嘗試30年的壽命。如果您的孩子離開巢和你家還清或接近還清，10年的任期可能適合該法案。

其它政策規定，推動長期壽險的普及，保證重建和保證兌換。

• 保證續保。你買了長期壽險保單前，要求代理或公司確認你該政策包含保證可再生能源的選項大尺碼，授予您的權利繼續體檢的覆蓋範圍超出了最初的利率保證期間沒有。這個功能，發現在大多數長期生活今天銷售的政策，是非常重要的，你應該成為患病率保證期結束向承保。

例如說，你已經支付了50萬美元，20年的水平長期壽險保單，每年800元，接近年底的20年期間的癌症發展，從而使你承保。假設要繼續報導，1保證可再生條款將允許你繼續的覆蓋面超過20年1年度可再生能源的基礎上不考試，儘管在1高得多的，也就是說，$ 8,000每年保費21年，11,000美元22年，和等等。

，你可能有天價，但這些保費不顯得那麼高時，你是非常虛弱，承保，但仍然需要覆蓋。

• 擔保可換股。大多數長期壽險保單的另一項內置功能是正確的轉換你的覆蓋面，該公司可能在當前利率提供任何現金價值的政策，而不必採取另一種體檢。此功能可能會在未來，如果你決定你想要的現金價值壽險

如果你想長期保險，以支付你一定的時間內使用但你相信你會活得比的政策，考慮了“溢價收益”（ROP）的長期壽險保單。在這種政策下，如果沒有死亡給付已支付的保險期限結束，您收到您的所有保費（免稅）。保費的長期壽險回報率一般成本50％至150％，比可比的長期政策，但它提供了一種方法來對沖你的賭注不管發生什麼事情。

定期壽險是在互聯網上廣泛使用，從直接到消費者的壽險公司和保險代理人和保險經紀。

現金價值壽險

如果你想比死亡給付從您的壽險保單和一項長期的儲蓄帳戶（沒有任何聯邦機構投保），或投資股市的想法一樣，你可能會考慮如一生，萬能壽險或變額壽險的現金價值壽險。但準備支付每覆蓋1000美元的保費要高得多，正是因為你現在的資金現金價值帳戶，並支付費用及開支。

在許多現金價值的政策，每年保費不增加從今年一年。萬能壽險政策允許波動甚至跳過保費，進而調整你的死亡給付金額。

，監管部門堅持的現金價值的保險銷售，使用預批准插圖格式。這些插圖可以運行15個或更多的頁面。分為兩個主要部分：保證值和預計或“圖文並茂，非保證”金額現金價值壽險插圖。插圖可以是比較複雜，很難在一個蘋果對蘋果的方式。

要特別注意保牛津鞋證死亡給付和保費支付部分，因為這些列中包含的實際公司的承諾。如果你不喜歡你看到有什麼，走開

另一個警告：許多現金價值的政策。包含投降的政策，在早年的嚴厲處罰。在最初幾年內改變你的頭腦是一項昂貴的決定。

終身保險

普通終身壽險現金價值提供“永久保護”隨著時間的推移生長的帳戶。整個生命提供您的整個生命和水平死亡的效益和水平的保費，只要你繼續支付保費。例如，一個健康的40歲的女性可能會支付50萬美元的整個生活的政策，每一年4200元。保費保持在每年4200元的水平，為她的後半生，在任何年齡段的死亡事件中，該政策將支付50萬美元，她的受益人。

終身還包含現金價值帳戶建立隨著時間的推移，慢慢地在幾年後獲得第一和蒸汽。你可以撤回你的現金價值，或採取了反對的貸款，但要記住，如果你死之前你償還貸款，支付給受益人的死亡保險金將會減少。例如：蘇珊有50萬美元的整個壽險保單生效，多年來，借來的現金價值不斷。她的總貸款金額及應計利息總額30萬美元。蘇珊去世時，她的受益人將獲得$ 200,000，因為壽險公司將首先支付自己從死亡給付回。

了解你的受益者將收到你的死亡。如果你有一個傳統的整個生活的政策，您的受益者只有死亡給付，不管你已經建立了多少現金價值。其他較高的保費支出選項是：

• 死亡保險金加現金價值
• 死亡賠償加上溢價回報

終身政策可以發出“參與”或“非”。分紅保單通常花費更多，但如果保險公司具有良好的財政年度可能會返回年度分紅。股息沒有保證。非整體壽險提供任何股息。

像確定性與已知的死亡給付對生活的固定保費的終身壽險的買家。他們也很欣賞“強迫儲蓄”的組成部分，看其現金價值帳戶建立

萬能壽險

這種政策提供更大的靈活性比全部或長期生活。萬能壽險具有許多運動部件的了解之前，你買的。

首期保費付款後，可以減少或增加死亡給付金額。此外，您的首期付款後，你可以支付保費任何時間和任何金額，只要你不要錯過支付最低水平。在某些情況下，可以提前支付多少額外的限制。如果您選擇以增加你的死亡保險金，您可能必須提供醫療證明，您的健康並沒有惡化。

，您將需要管理這些政策，以保持足夠的資金，特別是因為保險公司可以增加收費

一些新的執行如長期壽險萬能壽險莫卡辛保單：他們可以在購買時配置提供兩個級別的死亡給付和水平，保證只要為你付出生命計劃的保費保費

變額壽險，提供了一個側面基金運作像一個投資帳戶的死亡給付。投保人轉移的投資收益和損失的不確定性。

保險公司投資保費，並提供您選擇在您的資金將用於投資的資金。回報也無法保證。的金額，您的受益者將收到您的保單現金價值取決於如何做好基本帳戶執行。從理論上講，現金價值可以下降到零，如果是這樣，政策將終止。一些可變的壽險保單保證最低死亡給付。

其他終身壽險考慮

當您的現金價值帳戶的增長足夠大，它可以用來由保險人支付的保險費為你的餘生。這被稱為“支付”。你仍然可以收回的現金價值，但你必須恢復保費保持有效的政策或降低的好處，剩下的現金價值可以支持定居。你的政策插圖會告訴你多久它可能為你的整個生活的政策，採取“支付。”

如果你不再想你的整個生活的政策，你可以把它讓給收到的現金退保值或轉換為年金，但請記住，僅僅幾年後，在一個永久性的政策兌現，是一項昂貴的方式來獲得保險保障，很短的時間。

車手增加效益

您可以添加車手壽險保單，警惕一些不愉快的情況。您的保險公司將其現有的車手自己的名單，但這裡有幾個：

• 加速死亡給付車手（又名生活福利騎手）：自付早的好處，如果你成為絕症。
• 意外死亡給付車手：支付額外的好處，如果你死了一個意外的結果。
• 長期照顧車手：支付長期護理開支，你應該不能夠做一些“日常活動”，如穿衣或如廁。
• 豁免保費車手：放棄保費應該成為您完全禁用

你的生命保險費率是根據你的預期壽命，您要求的票面金額和政策的長度，無論是你的一生（一生）或某一特定時期（長期生活）的時間。獲得一個低成本的壽險保單，這在很大程度上取決於你當前和過去的健康。

因為你當前和過去的健康狀況影響你的壽命，保險公司要盡可能地了解你的健康條件。常見的情況，如血壓高，心臟疾病，肥胖，癌症和抑鬱症都可以提高您的生活保險費率，甚至導致在赤緯。

根據你的病史，你會被組合成一個類別，如“首選加”，“首選”，“標準”和“不合格”。“您的類別，最終決定你的保費。

嚴重的衛生條件或組合租屋網條件的保險買家可以找到它很難或不可能找到壽險。他們被稱為“受損的風險。”當地代理商可能沒有足夠的經驗，以找到一個公司，專業保險人具有一定的醫療條件。幸運的是，受損的風險專家們的專業知識，知道其中直接用於醫療條件的人。

壽險購買過程

生命保險申請的申請過程是密集的紙張，可能需要幾週，往往重視自己的隱私的人似乎侵入。一個面對面的輔助檢查，一般需要超過10萬美元，這意味著，至少，讓血液和尿液樣本的輔助專業的政策。

期望細節問題，關於你的生活方式，旨在國外旅遊目的地，您的家庭健康史和您的個人健康史。你打算水肺潛水嗎？你有過60歲前患有心臟疾病或癌症的父母或兄弟姐妹嗎？你有沒有採取任何焦慮或抑鬱症的藥嗎？這些，更多的，是各種問題的期望。

有時多次採訪要求，以核實您的信息。 paramed考官通常問這些問題，面對面，經常保險公司將進行後續的電話採訪，讓您可以驗證的第一套答案。不管你買壽險的類型，大多數政策要求你滿足某些準則關於你的生活方式和健康的歷史。

快捷方式捏造一個答案或隱瞞資料，不要在這個過程中如果它聽起來很誘人\'T做到這一點。這是一個在所有50個州的犯罪，撒謊或隱瞞信息生命保險申請。此外，通過欺詐手段獲得的政策，可以在索賠時作廢。

保險公司可能會報告您的體檢結果（報告編號代碼）醫療信息局（MIB），它保持了那些數據庫在過去7年中，已申請人壽保險。如果你在過去的醫療問題的不同回答，將提高與MIB紅旗。 MIB數據庫的目的是為了減少欺詐行為。

所有標準的壽險保單一般包括在任何時間在任何地方的任何原因的死亡，除了首兩個保單年度內自殺死亡（一年，在一些國家）

如果你不關心通過承銷過程中去，你有其他兩個，更昂貴，選項：

• 簡化問題回答只有少數醫療問題後，可以購買人壽保險。有沒有體檢要求。不過，如果你的報告的健康問題，你可能會被拒絕。另外，如果你是健康的，即使你有一些負面的病史，包銷政策仍然將是你最便宜的。
• 保證問題的壽險銷售任何申請（年齡限制），是迄今為​​止最昂貴的方式，以購買人壽保險。這應被視為只能由那些拒絕一切，但仍然需要人壽保險。這些政策有不同等級的死亡保險金，這意味著您的受益者將不接收，直到幾年政策的全面死亡賠償。

命名受益人的，記住，壽險公司將要看到的只是那楔型鞋些在財政上依賴於你的名字。一個熟人，朋友或親戚，金融關係的缺席，不會做的。

代理工作提供的各種壽險保單審查後

，你可能仍然是不確定的，哪些最能滿足您的需求。美國人壽保險公司理事會（ACLI）建議諮詢保險代理人。 ACLI發言人傑克·多蘭說，代理人可以提出政策建議，將滿足您的需求。 “看在建議政策照顧，以確保它符合您的個人目標，”杜蘭說。

仔細研究你的代理人的建議和要求點逐點解釋。確保劑解釋你不明白的項目。因為你的政策是一份法律文件，它是重要的，你知道它所提供的

Insure.com決定購買哪種類型的壽險提供了以下建議：

• 什麼是標準普爾公司，AM最好，惠譽，穆迪和該保險公司的魏斯評級？
• 初始速率保證期是什麼？是這項政策的可再生過去的初始速度，保證期間沒有體檢？如果是這樣的，什麼是保險費？
• 這是沒有體檢兌換永久保險的政策？如果是這樣，什麼樣的一段時間我有權利轉換

如果你的代理人建議現金價值的政策，問：

<？ UL>

<李消費者協會，美國的保險服務“回報率”
• 保險信息研究所：了解壽險
• 你所在州的保險部門也可能有生命保險購買指南在線
• 一個自由的生命保險報價或提供壽險類型的更多信息，請訪問Insure.com。